¿Sabías que también puedes acceder a los fondos de tu Afore si te fue negada una pensión? Aquí te esclarecemos algunas dudas al respecto

No importa si laboras en el sector público, la iniciativa privada o por cuenta propia, cualquier empleado mexicano afiliado al IMSS o al ISSSTE después del 1 de julio de 1997, tiene una Afore, es decir una Administradora de Fondos para el Retiro.

Y cada día el número de personas en edad de retiro crece. 

Según el INEGI, actualmente más de la mitad de los pensionados (55.4%) son por jubilación, poco más de la tercera parte (33.6%) por retiro o vejez y una menor proporción (5.7%) por accidente o enfermedad de trabajo.

Rossy Salguero, directora de Galena Seguros, nos despeja las principales dudas en torno de las Afores.

¿Qué es y para qué sirve una Afore?

Su nombre lo dice: es la institución que se encarga de administrar e invertir los recursos de las personas para su retiro y es regulada por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro).

Su objetivo principal es generar el mayor rendimiento posible del ahorro que realizan los trabajadores. 

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¿De dónde provienen esos fondos?

De tres aportaciones que suman el 6.5 por ciento del sueldo base de los trabajadores que están afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) a lo largo de su trayectoria laboral.

El patrón aporta 5.15%, el gobierno federal el 0.225% y el empleado solo el 1.125%. 

Este dinero se distribuye a su vez en subcuentas: subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez (RCV), subcuenta de aportaciones voluntarias y subcuenta de vivienda (que administra Infonavit). 

¿A partir de qué edad puedes tener acceso al dinero de la afore?

Para quienes cotizaron antes del 1 de julio de 1997, en la ley del Sistema de Ahorro para el Retiro, así como lo dispuesto en la Ley del Seguro Social, se indica que los retiros de la Afore solamente se podrán realizar en los siguientes casos:

Por vejez. Cuando hayas llegado a los 65 años de edad y reunido al menos 500 semanas de cotización. Se entregan los saldos de SAR y Vivienda 92-97 y lo correspondiente a retiro de la subcuenta de RCV.

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Por cesantía en edad avanzada. Cuando hayas llegado a los 60 años de edad, no tengas un trabajo remunerado y hayas reunido al menos 500 semanas de cotización. Se entregan los saldos de SAR y Vivienda 92-97 y lo correspondiente a retiro de la subcuenta de RCV.

Por negativa de pensión. En caso de no cumplir con los requisitos que marca la ley y de recibir una negativa de pensión, se entregan en su totalidad los fondos de tu Afore. 

Retiros parciales sin haber alcanzado la edad de retiro

Así es, también se puede dar solo en tres casos muy particulares:

1. Por ayuda para gastos de matrimonio, hasta 30 días de salario mínimo vigente, solo una vez en la vida (exclusivo para afiliados al IMSS).

2. Por ayuda de desempleo, mínimo 30 y máximo 90 días de tu salario base de cotización cada cinco años para afiliados al IMSS. En cuanto lo que corresponde para afiliados ISSSTE, se entrega lo que resulte menor entre 65 días de sueldo básico de los últimos cinco años o el 10% de la propia subcuenta de RCV. 

3. De tus aportaciones voluntarias se pueden hacer retiros cada seis meses. 

Ten presente que cuando haces estos retiros se te descuentan semanas de cotización. Sin embargo, puedes recuperarlas realizando aportaciones totales o parciales a la subcuenta de RCV directamente con la Afore.

¿Conviene hacer ahorro voluntario en la Afore o en una entidad financiera? 

El ahorro voluntario es adicional al que realizas en tu cuenta individual de Afore. Dependiendo de tus objetivos y prioridades, puede servirte para un gasto o una inversión futura o bien, para aumentar el monto de tu pensión.

Este ahorro lo puedes hacer a corto, mediano o largo plazo. Además, puedes hacerlo complementario a tu retiro, el cual no lo podrás tocar hasta tener la edad requerida para pensionarte. Sin embargo, sí lo puedes hacer deducible de impuestos.

A diferencia de ahorrar en un banco, por ejemplo, una Afore te otorga rendimientos más atractivos.

Lo que se recomienda es tener un fondo de ahorro o retiro independiente a tu Aafore.

En una aseguradora puedes obtener beneficios únicos, como: que tú y tu familia están asegurados mientras ahorras, tener una suma asegurada por invalidez y fallecimiento, rendimientos superiores y un asesor que te lleva de la mano a lo largo de tu plan.

Y si dejas de trabajar antes de alcanzar la edad para acceder a una pensión, ¿qué pasa con el dinero de la Afore? 

Para los afiliados al IMSS hay un recurso para continuar cotizando de manera voluntaria una vez que te han dado de baja: Modalidad 40, que puede aplicar de forma diversa dependiendo la situación.

Definitivamente no podrás hacer uso de ese dinero, ya que no estás en edad de jubilarte. 

Solo puedes hacer uso de la ayuda de desempleo que te puede dar hasta un 11.5%  de lo que tienes en la subcuenta de RCV.

Y de los fondos que haya en la Subcuenta de aportaciones voluntarias cuando decidas hacer uso de ellos. 

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Mientras tanto, el resto de los recursos permanecerán en tu cuenta individual sin que nadie pueda hacer uso de ellos. Además, seguirán obteniendo rendimientos hasta que cumplas la edad de retiro. 

La cuenta personal del trabajador “inactivo” seguirá gozando de los mismos beneficios que las cuentas de los trabajadores “activos”: rendimientos, derecho de traspaso, recibir estados de cuenta, servicios personalizados, etc. La comisión sobre flujo sí desaparecerá al no existir aportaciones, pero el trabajador podrá seguir realizando aportaciones voluntarias.

¿Es mejor quedarse en una sola afore o cambiar en un lapso determinado?

Lo recomendable es hacer movimientos mínimo cada tres años. Esto te permite actualizar la cuenta, corroborar que no existan homonimias o duplicidades, mejorar rendimientos, comisiones y servicio.

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Etiquetas: afore, requisitos

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